退休后每月能领多少养老金？一文搞懂养老金计算

养老金由哪两部分组成？

城镇职工基本养老保险的退休金由两部分构成：

• 基础养老金：与缴费年限、缴费基数和当地社平工资挂钩，从社会统筹账户支付
• 个人账户养老金：个人缴费的8%积累在个人账户，退休后按月发放

两者加总就是每月到手的养老金。

养老金计算公式

基础养老金 = (退休时当地月均工资 + 本人月均缴费工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%

其中：本人月均缴费工资 = 退休时当地月均工资 × 历年平均缴费指数（缴费基数/社平工资）

个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 计发月数（50岁195月/55岁170月/60岁139月）

个人账户余额 = 历年缴费工资 × 8% 的积累（含利息）

用数字看清楚：缴费年限影响有多大？

假设：退休时当地月均工资8000元，本人按8000元（100%）基数缴费，个人账户余额25万元，60岁退休（计发月数139）。

缴费年限	基础养老金/月	个人账户养老金/月	合计/月
15年（最低年限）	8000×15×1%=1200元	约1800元	约3000元
25年	8000×25×1%=2000元	约1800元	约3800元
35年	8000×35×1%=2800元	约1800元	约4600元

可见，缴费年限每增加10年，基础养老金增加约800元/月；延迟退休则同时增加缴费年限、减少计发月数，双重提高养老金水平。

养老金替代率：能替代多少在职收入？

替代率 = 退休金 ÷ 退休前工资。中国城镇职工养老金平均替代率约40%-50%，即退休前月薪1万元，退休后可能只有4000-5000元。

差距来源：一是通胀导致生活成本上升；二是消费习惯可能维持不变；三是医疗支出随年龄增加。

建议：在社保养老金之外，还要通过个人储蓄、商业养老保险等方式补充退休收入。松鼠管家的退休储蓄目标计算器可以帮你估算需要额外准备多少资金。

多缴费、晚退休，值不值？

• 多缴费：缴费基数提高，个人账户积累增加，退休金更多；且个人账户资金是自己的，死后可继承
• 晚退休：延长缴费年限+减少计发月数，每延迟1年退休，养老金月额可增加约5%-8%

用上方养老金估算计算器，输入你的缴费年限、平均缴费基数和当地社平工资，估算退休后每月能领多少钱，提前做好规划。

注：养老金计算涉及当地政策，以上为简化估算，实际领取金额以社保局核定为准。