退休储蓄目标计算器
退休后能安心花多少钱，取决于现在积累了多少——算出你需要的退休金池和每月投资额。
设置退休条件
修改即计算月支出按今天的购买力折到退休时，养老金按退休当月名义金额。三项百分数都是假设。输入不自动保存，刷新后恢复默认示例。
退休时需要的资产池
30 年积累 · 25 年支出约 346.2 万元
距退休还有 30 年。要补上 ¥3,462,190.70 的差额，按退休前 5% 收益率估算，每月还需投入 ¥4,160.00。这是假设下的试算，不代表实际收益。
- 退休时月支出
- ¥19,418.10
- 每月缺口
- ¥16,418.10
- 已有储蓄到退休时
- ¥0.00
- 还需积累
- ¥3,462,190.70
每月还需投入¥4,160.00
资产池覆盖的是通胀后月支出减去所填养老金之后的缺口，不是把全部生活费再存一遍。金额按分计算。
这几个数分别是什么口径
- 退休时月支出
- 今日月支出 × (1＋通胀率) ^ 距退休年数
- 每月缺口
- 退休时月支出 − 退休当月养老金，小于0按0
- 资产池
- 每月缺口按退休后收益率折成退休时点的现值
- 每月投入
- 按退休前收益率反推，并向上取到分
养老金不再乘通胀。已有储蓄先按退休前收益率滚到退休时，再和资产池比较。这里不含社保调整、医疗支出变化、税费和收益率波动。
退休储蓄怎么规划？
为什么社保养老金不够？
城镇职工基本养老金常被提到的平均替代率大约在四成到五成，但这不是用最后一个月工资直接乘这个比例。 缴费年限、缴费基数和计发月数不同，月薪1万元并不等于退休后每月领取4000～5000元。 物价假设会改变购买力：若每年上涨3%，30年后的1万元按今天价格大约相当于4119.87元。 个人储蓄可以用来弥补养老金和目标支出之间的差额，具体差额要用自己的数字试算。
4% 法则是什么？
4%法则来自国外退休提取研究：第一年取出退休储蓄的约4%，之后按物价调整。 在该研究的历史样本里，多数组合覆盖了约30年，这不是收益保证，也不能直接当成国内养老金的算法。 它对应的粗算是目标储蓄≈年支出×25。退休后每月支出1万元，年支出12万元，粗算约300万元。 本计算器不套用这条经验算法，而是按填写的退休年数和退休后收益率，用现值年金估算退休时点的资产池。
越早开始越轻松
在同一收益率假设下，积累时间越短，每月需要投入的金额通常越高。 按每月投入2000元、年化5%并按月复利估算，30年后终值约166.45万元。 若只剩20年、仍要达到约166.45万元，每月约需投入4049.59元， 大约是每月2000元的2.02倍，每月多投入约2049.59元。 这只说明时间假设的差别，不代表任何投资能取得5%收益。
注：月支出按今天的购买力折到退休时，养老金按退休当月名义金额、不再另乘通胀。 收益率为假设。结果仅供参考，不构成储蓄或投资建议。养老金以本人缴费记录和官方计发办法为准。
常见问题
退休到底需要存多少钱？
常用「4%法则」快速估算：所需本金≈退休后年支出÷4%，即年支出×25。退休后每年花6万元约需150万元，每年10万元约需250万元，15万元约需375万元。以上为数学估算，仅供参考，不构成投资建议。
退休储蓄的4%法则是什么意思？
指退休后每年从本金中支取约4%来覆盖开支，反推本金≈年支出÷4%=年支出×25倍。该法则源自国外市场环境，国内利率与投资环境不同，仅供参考，不代表任何收益承诺。
通胀会让退休金缩水多少？
影响很大。按年通胀3%计算，今天每年6万元的生活水平，20年后需要108366.67元（60000×1.03^20），约10.84万元，才能维持同样购买力。规划时要用退休那一年的物价估算支出。这是恒定通胀假设，不是预测。
退休储蓄目标怎么扣掉养老金算缺口？
用「退休后支出−养老金=缺口」，按缺口而不是全部支出估算自备资金。本工具先把今日月支出按通胀调到退休时，再减去退休当月名义养老金。例如调完后的年支出10万元、退休当年养老金4万元，每年缺口6万元。
退休规划越早开始能省多少？
因为复利，越早开始每月要存的越少。凑同一笔退休金，30岁起步每月只需存较少金额，45岁才开始月供压力可能成倍增加——同样目标晚10年起步，月供往往翻倍。具体金额可用上方计算器试算，仅供参考。
已经攒了一笔存款和从零开始攒，每月要存的钱能差多少？
以30岁起步、60岁退休、预期寿命85岁、退休后月支出(今日购买力)8000元、退休当月养老金3000元、通胀3%、退休前年化收益5%、退休后年化3%测算：从零开始每月需再投入4160.00元；如果现在已有50万元储蓄，30年后按5%年化复利的终值约223.4万元，所需资产池仍约346.2万元，每月只需再投入1475.89元，比从零开始每月少投入2684.11元。养老金按退休当月名义金额，不再另乘通胀。以上为假设测算，不构成投资建议。
退休年龄提前5年，每月要存的钱要多多少？
以30岁起步、预期寿命85岁、退休后月支出(今日购买力)8000元、退休当月养老金3000元、通胀3%、退休前年化收益5%、退休后年化3%测算：60岁退休(积累30年、支出25年)所需资产池约346.2万元，每月需投入4160.00元；55岁退休(积累25年、支出30年)所需资产池约326.1万元，但每月要投入5476.67元，比60岁退休每月多投入1316.67元。积累时间少了5年，同样假设下每月金额更高。以上为假设测算，不构成投资建议。