购房能力计算器
根据家庭收入和首付比例，估算你能买多少钱的房、每月最高能承受多少月供。
月供占收入30-40%，财务健康，有一定弹性空间
仅供参考，实际购房能力受征信、收入稳定性、城市限贷政策等影响，以银行实际审批为准。
月供收入比多少合适？
银行审批上限通常是50%：即月供（含所有贷款）不超过家庭月收入的一半，超过这条线银行大概率拒贷。
个人财务建议不超过40%：留出60%收入覆盖日常生活、子女教育、医疗和储蓄，才能有真正的弹性空间。
30%以内最健康：月供只占收入三成，即便收入短暂下降或出现意外支出，也不会立刻陷入还款困境，是抗风险能力最强的区间。如果你家庭收入稳定、没有其他大额债务，可以适当上调到40%；若收入波动较大（个体户、销售提成），建议严守30%红线。
什么是压力测试？
当前房贷利率处于历史低位，但贷款是30年的长期承诺。历史上，利率经历过多次上调周期——2000年代初商业贷款利率一度高达6%以上，浮动利率合同在利率上行时月供会随之增加。
压力测试的逻辑：以当前利率上浮20%来模拟未来可能的利率环境，测算届时的月供和对应所需月收入。例如，当前利率3.9%上浮20%后为4.68%，同样贷款额月供将明显增加。
如果压力测试月供已经超出你的承受范围，说明当前购房决策存在利率风险，建议降低贷款额或缩短贷款年限，以提升财务韧性。
首付比例对购房能力的影响
首付比例越高，可买的房子总价越高：同样的贷款额度，首付30%时总价=贷款÷70%，首付50%时总价=贷款÷50%，后者可支撑更高的总价。但相应地，首付资金需求也更大。
不建议掏空“六个钱包”凑首付：买房后还需要装修费、家具家电和日常流动资金，掏空积蓄后一旦遇到失业或急病，既还不起月供又拿不出应急钱，风险极高。通常建议在首付之外保留至少半年的家庭月支出作为应急储备金。
首付和月供是两个需要同时平衡的变量：首付高则月供低（贷款少）、首付低则月供高（贷款多）。用上方计算器调整首付比例，可以直观看到两者的联动关系，找到适合你家庭现金流的最优方案。
常见问题
月收入2万能买多少钱的房？
按月供不超月收入50%即上限1万元、30年利率4%等额本息，约可贷210万元；若首付30%，可对应总价约300万元。仅供参考，以银行审批和当地政策为准。
月供占收入多少最安全？
银行审批红线一般是50%，但从家庭财务健康角度，建议把月供控制在收入的30%-40%以内，留足生活和应急空间。
购房能力怎么算？
先算可承受月供=月收入×50%−现有其他贷款月供，再按利率和年限反推可贷额度，最后除以(1−首付比例)得到可购最高总价。
月收入1万能贷多少房贷？
按月供上限5000元(收入50%)、30年利率4%等额本息，约可贷105万元；月收入3万约可贷314万元。仅供参考，以银行审批为准。
买房前要预留多少应急金？
建议预留6-12个月月供的应急资金以防断供，并把月供控制在收入40%以内、做利率上浮20%的压力测试更稳妥。
已有车贷还能贷多少房贷？
可承受月供要先扣掉车贷月供。如月收入2万、车贷月供3000元，按50%上限房贷月供仅剩7000元，可贷额度相应下降。
首付比例从3成提到5成，能买的房子总价能提高多少？
以月收入2万、月供上限50%(即1万元)、30年利率4%为例：贷款额度本身不变(约209.5万元)，但首付3成时可买房总价约299.2万元；首付5成时可买房总价约418.9万元，多出约119.7万元。同样的贷款能力下首付比例越高，能买的房子总价上限越大，但也意味着要多掏出更多现金付首付，两者要结合家庭存款情况权衡。
利率上浮20%做压力测试，月供和收入门槛要涨多少？
以月收入2万、月供上限1万元(50%)、30年、利率4%为例：正常月供1万元；利率上浮20%(涨到4.8%)后月供升到约10990元，多出约990元。要保持50%的月供收入比不超标，月收入门槛也要相应从2万元提高到约21980元。银行放贷时通常会做类似压力测试，如果你的收入刚好卡在临界点、缺乏上浮空间，说明抗风险能力偏弱，建议把购房预算留出一定余量。